Quy trình QT-TD-2025-003 về việc ban hành Quy trình Quản lý và thu hồi nợ cho vay Khách hàng cá nhân

Điều 1. Ban hành kèm theo Quyết định này Quy trình Quản lý và thu hồi nợ cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ABC Việt Nam.

Điều 2. Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 6 năm 2025 và thay thế các quy trình, hướng dẫn trước đây của Ngân hàng TMCP ABC Việt Nam liên quan đến công tác quản lý, đôn đốc và thu hồi nợ đối với khách hàng cá nhân.

Điều 3. Giám đốc Khối Tín dụng Cá nhân, Giám đốc Khối Quản lý Rủi ro, Giám đốc các Chi nhánh, Trưởng các Phòng giao dịch và các đơn vị, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này./.

Điều 1. Mục đích

1. Quy trình này quy định trình tự, thủ tục quản lý khoản vay, giám sát rủi ro, đôn đốc và thu hồi nợ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.

2. Đảm bảo hoạt động được thực hiện thống nhất, minh bạch, tuân thủ quy định pháp luật, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và tối đa hóa khả năng thu hồi nợ cho Ngân hàng.

Điều 2. Phạm vi áp dụng

1. Đối tượng áp dụng: Các chức danh, đơn vị tham gia vào quá trình quản lý và thu hồi nợ bao gồm Chuyên viên khách hàng, Trưởng phòng khách hàng, Giám đốc chi nhánh, Khối Tín dụng Cá nhân và Khối Quản lý Rủi ro.

2. Phạm vi nghiệp vụ: Bao gồm các hoạt động theo dõi tình hình trả nợ, nhận diện cảnh báo sớm, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, xử lý nợ quá hạn và nợ xấu đối với các khoản cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.

Điều 3. Tài liệu tham chiếu

1. Quy chế Hoạt động tín dụng mã số QC-TD-00

2. Quy định về Cho vay Khách hàng cá nhân mã số QĐ-TD-001.

3. Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 và Thông tư số 31/2024/TT-NHNN ngày 30/06/2024 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

4. Các Hướng dẫn chi tiết: Hướng dẫn HD-TD-007, Hướng dẫn HD-TD-008, Hướng dẫn HD-TD-009.

Điều 4. Giải thích từ ngữ và viết tắt

1. Giải thích từ ngữ:

a) Quản lý nợ: Là quá trình theo dõi, giám sát tình hình tài chính, tài sản bảo đảm và việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng sau khi giải ngân.

b) Thu hồi nợ: Là các biện pháp đôn đốc, yêu cầu khách hàng thanh toán gốc, lãi và phí theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

c) Nợ quá hạn: Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn thanh toán so với lịch trả nợ đã cam kết.

d) Nợ xấu: Là các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước.

đ) Cảnh báo sớm: Là việc nhận diện các dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng thông qua các chỉ báo tài chính và phi tài chính trước khi phát sinh nợ quá hạn.

e) Chuyển nhóm nợ: Là việc thay đổi nhóm nợ của khách hàng trên hệ thống dựa trên mức độ rủi ro, số ngày quá hạn hoặc thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia.

2. Bảng viết tắt:
- KHCN: Khách hàng cá nhân
- CVKH: Chuyên viên khách hàng
- TPKH: Trưởng phòng khách hàng
- GĐCN: Giám đốc chi nhánh
- TSBĐ: Tài sản bảo đảm
- NPL: Nợ xấu (Non-Performing Loan)
- CBS-T24: Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking System - Temenos T24)
- EWS-MB: Hệ thống cảnh báo sớm (Early Warning System)

Điều 5. Sơ đồ luồng nghiệp vụ

Điều 6. Mô tả chi tiết các bước

Điều 7. Xử lý ngoại lệ

1. Trường hợp khách hàng cá nhân mất tích, bỏ trốn hoặc cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ: CVKH phải lập biên bản xác minh tại địa phương, báo cáo ngay cho GĐCN và phối hợp với Ban Pháp chế & Tuân thủ để chuyển hồ sơ sang cơ quan Công an giải quyết.

2. Trường hợp phương án xử lý nợ (như miễn giảm lãi, cơ cấu lại nợ) vượt thẩm quyền của GĐCN: Chi nhánh phải lập tờ trình gửi Khối Quản lý Rủi ro thẩm định, sau đó trình Hội đồng Tín dụng Trung ương phê duyệt theo quy định phân cấp thẩm quyền.

3. Trường hợp hệ thống CBS-T24 hoặc EWS-MB gặp sự cố kỹ thuật không thể xuất danh sách hoặc hạch toán: CVKH thực hiện theo dõi thủ công dựa trên hồ sơ giấy, báo cáo Khối CNTT xử lý sự cố và thực hiện hạch toán bổ sung ngay khi hệ thống hoạt động trở lại.

Điều 8. Biểu mẫu đính kèm

1. BM-TD-015: Báo cáo đánh giá tình hình khách hàng và phương án xử lý nợ (Dùng để CVKH đề xuất cách thức thu hồi nợ đối với khoản vay có vấn đề).

2. BM-TD-016: Thông báo đôn đốc thu hồi nợ (Dùng để gửi cho KHCN khi khoản vay bắt đầu quá hạn hoặc vi phạm cam kết).

3. BM-TD-017: Biên bản làm việc với khách hàng vay vốn (Dùng để ghi nhận nội dung trao đổi, cam kết trả nợ giữa Ngân hàng và KHCN).

Điều 9. Trách nhiệm thi hành

1. Trách nhiệm của Chi nhánh (CVKH, TPKH, GĐCN): Chịu trách nhiệm trực tiếp trong việc theo dõi, đôn đốc và thu hồi nợ; đảm bảo tuân thủ đúng thời gian và các bước thực hiện theo Quy trình này; chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin cập nhật trên hệ thống.

2. Trách nhiệm của Khối Quản lý Rủi ro: Giám sát tỷ lệ nợ xấu (NPL) của toàn hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh trong việc thẩm định các phương án xử lý nợ phức tạp; vận hành và tinh chỉnh các tham số của hệ thống cảnh báo sớm EWS-MB.

3. Trách nhiệm của Khối CNTT: Đảm bảo hệ thống CBS-T24 và EWS-MB vận hành liên tục, ổn định; hỗ trợ trích xuất dữ liệu và khắc phục kịp thời các sự cố kỹ thuật phát sinh trong quá trình sử dụng.

Điều 10. Hiệu lực thi hành

1. Quy trình này có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký ban hành.

2. Các quy trình, hướng dẫn nội bộ trước đây của Ngân hàng trái với Quy trình này đều bị bãi bỏ. Trong quá trình thực hiện, nếu có vướng mắc, các đơn vị phản ánh về Khối Tín dụng Cá nhân để tổng hợp, trình Tổng Giám đốc xem xét, sửa đổi.