Quy trình QT-RR-2026-001 về việc ban hành Quy trình Đánh giá và xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân

Điều 1. Ban hành kèm theo Quyết định này Quy trình Đánh giá và xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ABC Việt Nam.

Điều 2. Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2026 và thay thế các quy trình, văn bản hướng dẫn trước đây liên quan đến nghiệp vụ đánh giá, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân.

Điều 3. Giám đốc Khối Quản lý Rủi ro, Giám đốc Khối Tín dụng Cá nhân, Giám đốc Khối Công nghệ Thông tin, Giám đốc các Chi nhánh và Thủ trưởng các đơn vị, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này./.

Điều 1. Mục đích

1. Quy trình này quy định trình tự, thủ tục đánh giá và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ABC Việt Nam.

2. Đảm bảo hoạt động đánh giá rủi ro khách hàng được thực hiện thống nhất, minh bạch, tuân thủ quy định pháp luật và các chính sách quản trị rủi ro nội bộ của Ngân hàng.

Điều 2. Phạm vi áp dụng

1. Đối tượng áp dụng: Các chức danh, phòng ban, đơn vị trực thuộc Ngân hàng có tham gia vào quá trình tiếp nhận, xử lý, phê duyệt và quản lý thông tin xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân.

2. Phạm vi nghiệp vụ: Áp dụng cho mọi nghiệp vụ cấp tín dụng mới, cấp lại hạn mức, và tái xếp hạng định kỳ hoặc đột xuất đối với khách hàng cá nhân.

Điều 3. Tài liệu tham chiếu

1. Quy chế Quản lý rủi ro (Mã số: QC-RR-2025-001).

2. Quy định về Xếp hạng tín dụng nội bộ (Mã số: QĐ-RR-2025-001).

3. Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18 tháng 01 năm 2024.

4. Các văn bản hướng dẫn chi tiết bao gồm: Hướng dẫn HD-RR-001, Hướng dẫn HD-RR-002, Hướng dẫn HD-RR-003.

Điều 4. Giải thích từ ngữ và viết tắt

1. Giải thích từ ngữ:

a) Xếp hạng tín dụng: Là quá trình đánh giá tổng hợp các tiêu chí tài chính và phi tài chính để phân loại mức độ rủi ro của khách hàng.

b) Xác suất vỡ nợ: Là khả năng khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ trong vòng 12 tháng tiếp theo.

c) Tổn thất khi vỡ nợ: Là tỷ lệ phần trăm giá trị tổn thất ước tính trên tổng dư nợ khi khách hàng xảy ra sự kiện vỡ nợ.

d) Dư nợ rủi ro: Là tổng giá trị cấp tín dụng chịu rủi ro tại thời điểm khách hàng mất khả năng thanh toán.

đ) Điểm tín dụng: Là kết quả định lượng được hệ thống tính toán dựa trên các thông tin đầu vào của khách hàng.

e) Tái xếp hạng tín dụng: Là việc cập nhật, đánh giá lại hạng tín dụng của khách hàng đang có dư nợ theo định kỳ hoặc khi phát sinh sự kiện rủi ro.

2. Bảng viết tắt:
- KHCN: Khách hàng cá nhân.
- CVKH: Chuyên viên khách hàng.
- TPKH: Trưởng phòng khách hàng.
- GĐCN: Giám đốc chi nhánh.
- KQLRR: Khối Quản lý Rủi ro.
- KTDCN: Khối Tín dụng Cá nhân.
- XHTD: Xếp hạng tín dụng.
- HSTD: Hồ sơ tín dụng.
- TSBĐ: Tài sản bảo đảm.
- IRS: Hệ thống xếp hạng nội bộ (Internal Rating System).
- CBS: Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking System).
- LOS: Hệ thống quản lý hồ sơ vay (Loan Origination System).

Điều 5. Sơ đồ luồng nghiệp vụ

Dưới đây là sơ đồ luồng nghiệp vụ Đánh giá và xếp hạng tín dụng KHCN:

Điều 6. Mô tả chi tiết các bước

Các bước thực hiện nghiệp vụ được quy định chi tiết tại bảng sau:

Điều 7. Xử lý ngoại lệ

1. Trường hợp KHCN không có lịch sử tín dụng (khách hàng mới hoàn toàn), CVKH phải thu thập bổ sung các hóa đơn thanh toán dịch vụ (điện, nước, viễn thông) trong 06 tháng gần nhất để nhập vào trường dữ liệu thay thế trên IRS v3.

2. Trường hợp hệ thống IRS v3.1 gặp sự cố kỹ thuật không thể truy cập quá 04 giờ làm việc, CVKH được phép sử dụng công cụ tính toán Excel (do KQLRR ban hành nội bộ) để tạm tính, trình GĐCN phê duyệt giấy và phải nhập liệu bổ sung ngay khi hệ thống hoạt động trở lại.

3. Trường hợp KHCN có khiếu nại hoặc CVKH nhận thấy kết quả XHTD do hệ thống chấm không phản ánh đúng thực tế rủi ro, CVKH lập Tờ trình phê duyệt ngoại lệ (BM-RR-002) trình cấp có thẩm quyền cao hơn 01 cấp so với quy định thông thường để xem xét điều chỉnh hạng.

Điều 8. Biểu mẫu đính kèm

Quy trình này sử dụng các biểu mẫu sau:

1. BM-RR-001: Phiếu thu thập thông tin XHTD KHCN (Dùng cho CVKH ghi nhận dữ liệu đầu vào trước khi nhập hệ thống).

2. BM-RR-002: Tờ trình phê duyệt ngoại lệ XHTD (Dùng khi đề xuất điều chỉnh hạng tín dụng khác với kết quả của hệ thống).

3. BM-RR-003: Báo cáo tổng hợp kết quả XHTD định kỳ (Dùng cho TPKH/GĐCN báo cáo tình hình danh mục khách hàng hàng tháng).

Điều 9. Trách nhiệm thi hành

1. Trách nhiệm của Khối Tín dụng Cá nhân: Hướng dẫn, đào tạo nghiệp vụ cho CVKH toàn hệ thống về cách thức thu thập thông tin và nhận diện rủi ro KHCN.

2. Trách nhiệm của Khối Quản lý Rủi ro: Giám sát việc tuân thủ quy trình này; định kỳ kiểm định (backtest) mô hình trên IRS v3.1 để tinh chỉnh các trọng số chấm điểm cho phù hợp với thực tế.

3. Trách nhiệm của Khối Công nghệ Thông tin: Đảm bảo hệ thống IRS v1, CBS-T24 và LOS-MB vận hành liên tục, an toàn; xử lý các sự cố kỹ thuật trong thời gian tối đa 02 giờ kể từ khi tiếp nhận yêu cầu.

4. Trách nhiệm của Chi nhánh/Phòng giao dịch: Tổ chức thực hiện nghiêm túc quy trình này; GĐCN chịu trách nhiệm toàn diện về tính chính xác, trung thực của dữ liệu XHTD tại đơn vị mình.

Điều 10. Hiệu lực thi hành

1. Quy trình này có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2026.

2. Các quy trình, hướng dẫn nội bộ trước đây của Ngân hàng trái với Quy trình này đều bị bãi bỏ.